2021年に0.85％で借りた住宅ローン。
「1.00％に金利が上がります」という通知をきっかけに借り換えを決断しました。

こんにちは、もみじです🍁

我が家は2021年にミサワホームで家を建て、住宅ローンを組みました。

当初は地方銀行の変動金利で、

金利0.85％・毎月の返済額82,600円

という条件でした。

ところが、2024年になって地方銀行から、

「住宅ローンの金利が0.85％から1.00％に上がります」

という知らせが届きました。

これが、我が家が住宅ローンの借り換えを具体的に考えるきっかけになりました。

「これくらいなら、そのままでもいいかな」とも思いましたが、住宅ローンの残高はまだ2,700万円以上。

そして何より、

「これからさらに金利が上がったらどうなるんだろう？」

という不安が出てきました。

そこで、いろいろな住宅ローンを比較するためにモゲチェックを利用。

すると、当時のキャンペーンで、

SBI新生銀行の変動金利0.29％

という条件を発見しました。

そこから複数の銀行に申し込み、最終的にSBI新生銀行へ借り換えることに。

2025年1月31日に借り換えを実行し、

地方銀行0.85％ → SBI新生銀行0.29％

となりました。

ところが、住宅ローンの話はここで終わりません。

借り換え後、SBI新生銀行の金利も、

0.29％ → 0.54％ → 0.89％

と上昇。

「借り換えれば安心」ではなく、今度は借り換え先の金利上昇と向き合うことになりました。

この記事では、そんな我が家の住宅ローンについて、借り入れから借り換え、その後の金利上昇まで、実際の数字をまとめて公開します。

この記事で分かること

この記事では、我が家の住宅ローンについて以下をまとめています。

• 2021年に住宅ローンを組んだときの条件
• なぜ変動金利を選んだのか
• なぜ借り換えを考えたのか
• 地方銀行の金利が0.85％→1.00％になった経緯
• モゲチェックを利用した住宅ローン比較
• SBI新生銀行0.29％のキャンペーン
• 実際の借り換え費用
• 借り換え後の返済額
• その後の金利上昇
• 地方銀行に残っていた場合のシミュレーション
• 5年ルール・125％ルールについて
• 借り換え費用約91万円を回収できるのか
• 今後さらに金利が上昇した場合について

住宅ローンは何千万円という大きな金額になるので、我が家の実際の数字が、これから住宅ローンを借りる方や借り換えを考えている方の参考になればと思います。

1．我が家が住宅ローンを借りたのは2021年8月

我が家が住宅ローンを借りたのは、

2021年8月

です。

ミサワホームで家を建てることになり、地方銀行で住宅ローンを組みました。

当時選んだのは変動金利です。

2021年8月の住宅ローン

当時の基準金利は2.725％。

そこから1.875％の優遇があり、

2.725％－1.875％＝0.85％

という金利でした。

この1.875％の優遇幅は、我が家の場合、完済まで変わらない条件でした。

2．なぜ変動金利を選んだのか？

2021年当時、我が家が変動金利を選んだ理由は、単純に金利が低かったからです。

0.85％という金利で住宅ローンを組むことができ、毎月の返済額も82,600円。

当時は、

「このくらいの金利なら、変動金利でもいいかな」

と考えていました。

もちろん変動金利なので、将来的に金利が上昇する可能性があることは分かっていました。

ただ、当時は今ほど金利上昇を身近なものとして考えてはいませんでした。

ところが、数年後に実際に金利が上昇することになります。

3．「0.85％→1.00％」金利上昇の知らせ

我が家が住宅ローンの借り換えを考えるきっかけになったのは、地方銀行から届いた金利上昇の案内でした。

それまで0.85％だった住宅ローンが、

0.85％ → 1.00％

になるという知らせです。

つまり、

0.15ポイントの金利上昇

です。

0.15％だけを見ると、

「そんなに大きな上昇ではないのでは？」

と思うかもしれません。

でも、我が家にはまだ2,700万円以上の住宅ローンが残っています。

そして、このとき私が気になったのは、0.15％の上昇そのものよりも、

「これからさらに金利が上がったらどうなるんだろう？」

ということでした。

それなら、一度ほかの住宅ローンも調べてみよう。

そう考え、借り換えを検討することにしました。

4．モゲチェックで住宅ローンを比較してみた

借り換えを考えたものの、最初からSBI新生銀行に決めていたわけではありません。

そもそも、

「どこの銀行に借り換えたらいいの？」

という状態でした。

そこで利用したのが、

モゲチェック

です。

モゲチェックで現在の住宅ローンの条件などを入力し、借り換えた場合にどのくらいメリットがあるのかをシミュレーションしました。

実際にモゲチェックでは、現在の金利や残高などを入力すると、借り換え候補の住宅ローンを比較でき、諸費用を含めた削減額も確認できました。

当時の我が家は、

地方銀行0.85％

でした。

そして、金利が1.00％に上がることが決まっていました。

そこで、いろいろな銀行の住宅ローンを比較しました。

5．当時のキャンペーンでSBI新生銀行が0.29％に！

そんな中で見つけたのが、

SBI新生銀行

でした。

当時、モゲチェックでキャンペーンが行われていて、通常0.42％だった金利が、

モゲチェック限定の優遇で0.29％

になるという案内が出ていました。

これはかなり魅力的でした。

当時の我が家は地方銀行で0.85％。

それが、

0.29％

になるかもしれない。

しかも、ちょうど地方銀行から「0.85％→1.00％になります」という知らせが来たタイミング。

そこで、

「これは一度、審査を受けてみよう」

と思いました。

6．最初からSBI新生銀行に決めていたわけではない

ここは我が家の借り換えで重要なポイントです。

最初から、

「SBI新生銀行に借り換えよう！」

と決めていたわけではありません。

せっかく借り換えるなら、いろいろな銀行を比較して、一番条件の合うところを選びたい。

そう考えました。

実際に複数の金融機関へ申し込みを進めました。

その中で、最終的にSBI新生銀行の

0.29％

という条件が非常に魅力的だったため、SBI新生銀行へ借り換えることになりました。

つまり、我が家の借り換えの流れは、

地方銀行の金利が0.85％→1.00％に上昇

↓

「今後さらに上がったら？」と考える

↓

モゲチェックで住宅ローンを比較

↓

当時のキャンペーンでSBI新生銀行0.29％を発見

↓

複数の銀行を比較・申し込み

↓

SBI新生銀行への借り換えを決定

という流れでした。

住宅ローン借り換え体験記｜金利1.0％から0.29％へ。実際の審査・費用・手続きまで公開

住宅ローンを地方銀行の変動金利1.0％からSBI新生銀行0.29％へ借り換えた実体験を公開。auじぶん銀行・住信SBIネット銀行・SBI新生銀行の審査結果、必要書類、借り換え費用約91万円、完了までの期間を詳しく紹介します。

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2026.09.15

7．2025年1月31日に借り換え

そして、

2025年1月31日

に、地方銀行からSBI新生銀行へ借り換えました。

借り換え直前の地方銀行の住宅ローン残高は、

27,388,765円

でした。

地方銀行を完済するために、

• 元金：27,388,765円
• 利息：10,505円
• 手数料：5,500円

が必要となり、完済に必要だった金額は、

27,404,770円

でした。

一方、SBI新生銀行から借り入れた金額は、

28,300,000円

です。

借り換えに伴う差額は、

911,235円

となりました。

我が家の場合、借り換えにかかった費用などは約91万円です。

8．借り換え直後は0.29％！

そして、借り換え後のSBI新生銀行の金利は、

0.29％

でした。

地方銀行の0.85％から、

0.85％ → 0.29％

です。

金利差は、

0.56ポイント

あります。

毎月の返済額も、

82,600円 → 79,554円

になりました。

毎月、

3,046円

の減額です。

年間では、

36,552円

です。

「これなら借り換えてよかった！」

と思っていました。

しかし、変動金利なので、これで終わりではありませんでした。

9．借り換え後も金利は上昇

SBI新生銀行の変動金利も、その後上昇していきました。

我が家の場合は、

となっています。

つまり、

0.29％ → 0.54％ → 0.89％

と上昇しました。

現在の返済額は、

86,823円

です。

借り換え前の地方銀行の返済額は82,600円だったので、現在は、

SBI新生銀行のほうが4,223円高い

状態です。

「じゃあ、借り換え失敗だったの？」

と思うかもしれません。

でも、ここで単純に毎月の返済額だけを比較することはできません。

住宅ローンでは、返済額と利息、そして残高をセットで見る必要があります。

10．借り換えから1年7か月後の住宅ローン残高

2026年6月末時点で、SBI新生銀行の住宅ローン残高は、

27,156,688円

でした。

借り換え時の借入額は28,300,000円なので、

約114万円、元金が減っています。

もちろん、これは「114万円得した」という意味ではありません。

毎月の返済によって元金が返済されているということです。

住宅ローンを見るときは、

毎月いくら払っているか

だけでなく、

残高がどのくらい減っているか

も確認することが大切だと感じています。

11．地方銀行には「5年ルール」と「125％ルール」があった

我が家がもともと借りていた地方銀行には、

5年ルール

と

125％ルール

がありました。

5年ルール

変動金利が上昇しても、原則として5年間は毎月の返済額を変更しないという仕組みです。

ただし、

返済額が変わらない＝金利上昇の影響がない

ということではありません。

金利が上がれば、返済額の中で利息の割合が増え、元金の減り方が遅くなる可能性があります。

125％ルールとは？

5年後に返済額が見直される場合でも、以前の返済額の125％を超えないようにする仕組みです。

我が家の場合、

82,600円×125％＝103,250円

です。

つまり、125％ルールの上限は、

103,250円

でした。

ただし、こちらも「金利が上がっても負担がなくなる」という意味ではありません。

返済額が抑えられる一方で、元金の減りが遅くなることがあります。

12．地方銀行にそのまま残っていたら？

ここで気になるのが、

「もし借り換えをせず、地方銀行にそのまま残っていたらどうなっていた？」

ということです。

そこで、我が家が地方銀行に残っていた場合をシミュレーションしました。

今回の想定金利は、

です。

そして2026年8月から返済額が見直された場合、

毎月の返済額は約91,000円

と試算されました。

125％ルールの上限は103,250円なので、今回のシミュレーションでは上限には届きません。

つまり、

地方銀行に残っていた場合

約91,000円／月

現在のSBI新生銀行

86,823円／月

という比較になります。

13．SBI新生銀行には5年ルール・125％ルールがない

ここも、借り換え前と借り換え後の大きな違いです。

SBI新生銀行には、

5年ルール・125％ルールがありません。

そのため、金利が上昇すると返済額にも反映されます。

実際に我が家も、

0.29％ → 0.54％ → 0.89％

と金利が上がり、返済額も、

79,554円 → 82,572円 → 86,823円

と増えていきました。

そのため、

「5年ルールがあるから安心」

「5年ルールがないからダメ」

という単純な話ではなく、

金利が上昇したとき、自分の住宅ローンがどう変化するのか

を理解しておくことが重要だと思っています。

14．借り換え費用約91万円は回収できるの？

ここが、我が家にとって一番気になるところです。

借り換えには約91万円かかっています。

毎月の返済額だけを見ると、

• 地方銀行：約91,000円
• SBI新生銀行：86,823円

なので、

「月4,000円くらいなら、91万円を取り戻すのにかなり時間がかかるのでは？」

と思います。

でも、住宅ローンは毎月の返済額だけで比較することはできません。

なぜなら、

返済額＝元金＋利息

だからです。

重要なのは、

最終的にどれくらいの利息を払うことになるのか

です。

15．2056年までの総利息をシミュレーション

そこで、2025年1月の借り換えから最終返済予定の2056年7月まで、

• 地方銀行：1.50％
• SBI新生銀行：0.89％

が続くと仮定してシミュレーションしました。

その結果、

となりました。

なんと、

約300万円

の利息差です。

ただし、これはあくまで、

「この金利が2056年まで続いたら」

という仮定です。

実際の金利は将来どうなるか分かりません。

したがって、この300万円が確実に得られるという意味ではありません。

16．借り換え費用約91万円はいつ回収できる？

今回のシミュレーションでは、借り換え費用約91万円を、

利息の差額で回収する

と考えました。

2026年6月時点では、実際の返済状況をもとにすると、約21.6万円程度の利息差が生じていると試算。

その後、

• 地方銀行：1.50％
• SBI新生銀行：0.89％

が続くと仮定すると、

2031年2月ごろ

に累計の利息差が約91万円に達する計算になりました。

つまり、

借り換えから約6年1か月

で借り換え費用を回収できる試算です。

【実体験】住宅ローン0.85％→0.29％に借り換えた結果…1年7か月後の返済額は？91万円の費用を回収できるのか

住宅ローンを0.85％から0.29％へ借り換えた我が家の実体験。1年7か月後の返済額や残高はどうなった？約91万円の借り換え費用は元を取れるのか、地方銀行の5年・125％ルールとの違いや2056年までの利息もシミュレーションしました。

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2026.09.16

17．最終的には約209万円の差？

さらに2056年7月まで同じ条件が続いたとすると、

総利息の差は約300万円。

そこから借り換え費用約91万円を引くと、

約209万円

です。

つまり今回の条件では、

借り換え費用を差し引いても約209万円の差

という結果になりました。

ただし、これもあくまでシミュレーションです。

将来の金利が変われば、結果は大きく変わります。

18．もしSBI新生銀行の金利がさらに上がったら？

我が家が今後気にしているのが、

「SBI新生銀行の変動金利がさらに上昇したらどうなる？」

ということです。

2025年1月には0.29％だった金利が、現在は0.89％。

すでに、

0.60ポイント

上昇しています。

では、今後さらに上がって、

1％になったら？

2％になったら？

3％になったら？

そのとき我が家の毎月の返済額や総利息はどうなるのでしょうか。

住宅ローンは何十年という長い期間の借り入れなので、現在の金利だけではなく、

「金利が上がった場合に家計が耐えられるか」

まで考えておく必要があります。

今後は、このブログでも金利上昇パターンごとのシミュレーションを公開していきたいと思っています。

19．実際に住宅ローンを借り換えて感じたこと

2021年に住宅ローンを組んだときは、

変動金利0.85％

でした。

その後、地方銀行から、

「0.85％→1.00％に上がります」

という知らせが届いたことが、借り換えを考えるきっかけになりました。

そして、モゲチェックでいろいろな住宅ローンを比較。

当時のキャンペーンで、

SBI新生銀行0.29％

という条件を見つけました。

そこから審査を進め、2025年1月に借り換え。

一度は0.29％まで金利を下げることができました。

しかし、その後は、

0.29％ → 0.54％ → 0.89％

と上昇。

住宅ローンを実際に借りてみて感じたのは、

「今の金利が低いから安心」ではない

ということです。

住宅ローンを考えるときには、

• 今の金利
• 今後の金利上昇
• 住宅ローン残高
• 残りの返済期間
• 毎月の返済額
• 総利息
• 借り換え費用
• 5年ルールの有無
• 125％ルールの有無

など、いろいろな要素を考える必要があります。

そして我が家の場合は、

「金利が上がったから借り換えた」

というだけではありません。

金利が上がったことをきっかけに、改めて住宅ローンを比較してみた。

その結果、

「当時0.29％で借り換えられるなら、借り換えたほうがいいかもしれない」

と判断した、という流れです。

20．我が家の住宅ローンを全部まとめると

最後に、我が家の住宅ローンをまとめます。

そして今回のシミュレーションでは、

地方銀行1.50％

と

SBI新生銀行0.89％

が2056年まで続いた場合、

• 総利息の差：約300万円
• 借り換え費用：約91万円
• 費用を差し引いた差：約209万円
• 借り換え費用の回収：約2031年2月ごろ

という結果になりました。

21．住宅ローンは「借りたら終わり」ではなかった

2021年に家を建てて住宅ローンを組んだとき、

「これで住宅ローンの返済が始まる」

くらいにしか考えていませんでした。

まさか数年後に、

金利上昇をきっかけに借り換えを検討することになるとは。

そして借り換えた後も、

0.29％ → 0.54％ → 0.89％

と金利が上昇。

住宅ローンは、借りたら終わりではありませんでした。

むしろ、

「これから金利がどうなるのか」

を長期間考えていく必要があります。

我が家の住宅ローンは、最終返済予定が2056年7月。

まだまだ先は長いです。

だからこそ、これからも実際の返済額や住宅ローン残高、金利の変化を記録していきたいと思います。

22．これからも我が家の住宅ローンを公開します

今後は、

「SBI新生銀行の金利が2％になったら我が家の返済額はいくら？」

「3％になったら？」

「変動金利がさらに上昇した場合、固定金利を選んでいたほうがよかったのか？」

など、さまざまなパターンでシミュレーションしていく予定です。

住宅ローンは、

「変動金利だから得」

「固定金利だから安心」

と簡単に決められるものではありません。

実際に我が家が住宅ローンを借り、金利上昇を経験し、借り換えまでしてみたからこそ分かったことを、これからもリアルな数字で公開していきます。

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1％・2％・3％

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【実体験】2021年の住宅ローン、固定1.3％と変動0.85％どっちが得だった？35年間の返済額を比較

「2021年に固定1.3％で借りていたら、我が家はどうなっていた？」

• 固定0.90％だったら？
• 地方銀行の変動金利をそのまま続けていたら？
• 2025年1月にSBI新生銀行へ借り換えた場合は？
• 借り換え後、SBI新生銀行の金利が2％まで上がったら？
• 3％まで上がったら？
• そして、何％まで上がったら「固定1.3％にしておけばよかった」となるのか？

【実体験】2021年の住宅ローン、固定1.3％と変動0.85％どっちが得だった？35年間の返済額を比較

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2026.09.23

※この記事のシミュレーションについて

この記事に掲載している将来の返済額・総利息・借り換え費用の回収時期は、一定の金利が続くと仮定した試算です。

実際の住宅ローンでは、金利の変動、返済条件、利息の計算方法、端数処理などによって結果が変わります。

特に2056年までのシミュレーションは、将来の金利を保証するものではありません。

住宅ローンの借り換えを検討する際は、ご自身の借入残高・残りの返済期間・金利・諸費用などをもとに、実際の条件で比較することをおすすめします。

「住宅ローン、固定金利と変動金利どっちにする？」

家を建てるとき、我が家もかなり悩みました。

我が家が住宅ローンを借りたのは2021年8月。

当時は地方銀行で、3,000万円を変動金利0.85％で借りました。

当時は今ほど金利上昇を意識しておらず、「変動金利のほうが金利が低いし、これでいいかな」

という気持ちで決めました。

ところが、その後は住宅ローン金利が上昇。

そして我が家は2025年1月、地方銀行からSBI新生銀行へ借り換えました。

そこで今回は、ふと気になったことを徹底的にシミュレーションしてみます。

さらに、

• 固定0.90％だったら？
• 地方銀行の変動金利をそのまま続けていたら？
• 2025年1月にSBI新生銀行へ借り換えた場合は？
• 借り換え後、SBI新生銀行の金利が2％まで上がったら？
• 3％まで上がったら？
• そして、何％まで上がったら「固定1.3％にしておけばよかった」となるのか？

ここまで、35年間の返済期間を通して比較してみました。

※以下の金額は、我が家の実際の借入条件と一定の金利上昇シナリオをもとにしたシミュレーションです。将来の金利を予測するものではありません。

我が家の住宅ローン条件

まず、今回のシミュレーション条件です。

借り換え後の借入額は、今回のシミュレーションでは借り換え費用約91万円を含めて約2,830万円として計算しています。

ちなみに、我が家が実際に住宅ローンを借り換えた経緯については、こちらの記事で詳しくまとめています。

【実体験】住宅ローン0.85％→0.29％に借り換えた結果…1年7か月後の返済額は？91万円の費用を回収できるのか

住宅ローンを0.85％から0.29％へ借り換えた我が家の実体験。1年7か月後の返済額や残高はどうなった？約91万円の借り換え費用は元を取れるのか、地方銀行の5年・125％ルールとの違いや2056年までの利息もシミュレーションしました。

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2026.09.16

2025年に地方銀行からSBI新生銀行へ借り換えたときの、借り換えを決めた理由や実際の手続き、諸費用などはこちらの記事で詳しく紹介しています。

今回比較する6パターン

今回比較するのは、次の6パターンです。

① 固定金利1.30％

2021年から2056年まで、35年間ずっと1.30％だった場合。

② 固定金利0.90％

2021年から2056年まで、35年間ずっと0.90％だった場合。

③ 地方銀行の変動金利をそのまま継続

我が家が2021年に借りた地方銀行の住宅ローンを、そのまま返済し続けた場合です。

金利は、

• 2025年1月：1.00％
• 2025年7月：1.25％
• 2026年7月：1.50％
• 2027年1月以降：1.75％

まで上昇し、その後は1.75％で推移すると仮定。

地方銀行については、5年ルール・125％ルールありとしてシミュレーションしています。

④ 2025年1月にSBI新生銀行へ借り換え

我が家が実際に行った借り換えをモデルにしたケースです。

金利は、

• 2025年1月：0.29％
• 2026年1月：0.54％
• 2026年7月：0.89％
• 2027年1月：1.24％

と上昇する想定です。

SBI新生銀行には5年ルール・125％ルールはありません。

⑤ SBI新生銀行の金利が2％まで上昇

④をベースに、将来的にSBI新生銀行の変動金利が2％まで上昇すると仮定。

2％に到達する時期を、

• 2027年
• 2030年
• 2035年
• 2040年

の4パターンで比較します。

⑥ SBI新生銀行の金利が3％まで上昇

こちらも④をベースに、

• 2027年
• 2030年
• 2035年
• 2040年

に3％へ到達した場合を比較します。

① 2021年に固定1.30％で借りていたら？

まずは、2021年から35年間ずっと固定1.30％だった場合です。

3,000万円を35年、金利1.30％で返済すると、

毎月の返済額：約88,945円

となります。35年間の総返済額は、約3,731万円です。

つまり、利息総額は約731万円。

当時の我が家からすると、変動0.85％と比べて毎月の返済額は高くなります。

それでも、35年間金利が変わらないという安心感があります。

② もし固定0.90％だったら？

では、固定0.90％だった場合はどうでしょうか。

3,000万円を35年、0.90％で返済すると、

毎月の返済額：約83,295円

35年間の総返済額は、約3,498万円です。

固定1.30％と比べると、約233万円の差。

わずか0.4％の金利差でも、35年間という長期間ではかなり大きな金額になります。

③ 地方銀行の変動金利をそのまま続けていたら？

次は、我が家が実際に借りた地方銀行の住宅ローンを、そのまま続けた場合です。

今回のシミュレーションでは、金利を以下のように設定しました。

地方銀行では、5年ルール・125％ルールを適用しています。

5年ルールがある場合、金利が上昇しても毎月の返済額がすぐに変わるわけではありません。

また、125％ルールがある場合、返済額の見直し時にも急激な上昇を抑える仕組みがあります。

そのため、「金利が上がった＝翌月から返済額が大幅アップ」とは限りません。

この条件で計算した結果、35年間の総返済額：約3,891万円となりました。

固定1.30％の約3,731万円と比べると、約160万円多いという結果です。

つまり今回のシミュレーションでは、

2027年以降1.75％が続くなら、固定1.30％で借りていたほうが総支払額は少なかった

という結果になりました。

④ 2025年1月にSBI新生銀行へ借り換えた場合

ここからが、我が家の実体験に近いシミュレーションです。

我が家は2025年1月に、地方銀行からSBI新生銀行へ借り換えました。

実際に借り換えを検討したときの経緯や、借り換え先を探す方法についてはこちらの記事にまとめています。

住宅ローン借り換え体験記｜金利1.0％から0.29％へ。実際の審査・費用・手続きまで公開

住宅ローンを地方銀行の変動金利1.0％からSBI新生銀行0.29％へ借り換えた実体験を公開。auじぶん銀行・住信SBIネット銀行・SBI新生銀行の審査結果、必要書類、借り換え費用約91万円、完了までの期間を詳しく紹介します。

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2026.09.15

実際の借り換え後の金利・返済額・残高についてはこちら👇

【実体験】住宅ローン0.85％→0.29％に借り換えた結果…1年7か月後の返済額は？91万円の費用を回収できるのか

住宅ローンを0.85％から0.29％へ借り換えた我が家の実体験。1年7か月後の返済額や残高はどうなった？約91万円の借り換え費用は元を取れるのか、地方銀行の5年・125％ルールとの違いや2056年までの利息もシミュレーションしました。

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2026.09.16

借り換え時の借入額は、約2,830万円として計算します。

金利は、

としています。

ここで重要なのが、地方銀行との違いです。

SBI新生銀行には、5年ルールなし・125％ルールなしです。

そのため、金利が変更されると返済額も変更されます。公式にも、返済額の変更幅に上限・下限はないと説明されています。

今回の条件で計算すると、

2021年から2056年までの総支払額：約3,717万円となりました。

借り換え費用約91万円も含めた条件です。

固定1.30％の約3,731万円と比べると、約14万円少ない

という結果です。

つまり、今回のシミュレーションでは、2025年にSBI新生銀行へ借り換えたことで、固定1.30％とほぼ同じ水準まで総支払額を抑えられています。

ここで気になる。「じゃあSBI新生銀行の金利が上がったら？」

ここからが今回一番知りたかったところです。

2025年にSBI新生銀行へ借り換えた我が家。

では、この先SBI新生銀行の変動金利が上昇したらどうなるのでしょうか？

まずは、2％まで上昇した場合を見てみます。

⑤ SBI新生銀行の金利が2％まで上がったら？

④の借り換えケースをベースに、SBI新生銀行の金利が最終的に2％まで上昇すると仮定しました。

2％に到達する時期によって結果は変わります。

例えば、2027年に2％まで上昇すると、約4,065万円となります。

固定1.30％の約3,731万円と比べると、約334万円多い計算です。

かなり差が出てきます。

⑥ さらに3％まで上がったら？

では、もっと厳しいケース。

SBI新生銀行の変動金利が最終的に**3％**まで上昇した場合です。

2027年という早い段階で3％に到達すると、約4,555万円まで総支払額が増える計算です。

固定1.30％の約3,731万円との差は、約824万円にもなります。

一方、2040年まで低金利が続いた場合は約3,981万円。

同じ3％でも、いつ3％になるのかによって結果は大きく変わります。

結局、何％になったら「固定1.3％にしておけばよかった」の？

今回のシミュレーションで、私が一番気になったのがここです。

我が家は2025年にすでにSBI新生銀行へ借り換えています。

なので、「地方銀行の変動金利が1.75％になったら固定がよかった」という単純な話ではありません。

実際に借り換えた後のSBI新生銀行の金利が、どこまで上がったら固定1.30％を選んでいたほうが総支払額が少なくなるのか？

という視点で考えてみました。

今回のシミュレーションでは、その境目はおおむね1.3％前後となりました。

つまり、

もちろん、これは今回設定した借入額・返済期間・金利上昇時期を前提としたシミュレーションです。

実際の金利が1.3％になったから、必ず固定1.3％のほうが得になるという意味ではありません。

「その金利水準がどれくらいの期間続くのか」

によって結果は変わります。

つまり、我が家の場合はどうだった？

ここまで計算してみて、2021年の自分に言うなら、「変動0.85％を選んだこと自体が間違いだった」

とは思いません。

当時は0.85％という低い金利で借りられました。

そして、その後金利が上昇したことで、2025年にはSBI新生銀行へ借り換えました。

借り換えによって、今回のシミュレーションでは固定1.30％とほぼ同じ総支払額まで抑えることができています。

一方で、

SBI新生銀行の変動金利が今後1.3％以上の水準で長期間続くなら、結果として「最初から固定1.3％にしておけばよかった」

ということになります。

逆に、1.3％を超えずに推移したり、超えても短期間で低下したりすれば、結果はまた変わります。

「金利が何％になったら繰り上げ返済する？」Xアンケート

ここで、以前Xで行ったアンケートも紹介します。

「住宅ローンの変動金利がどこまで上がったら繰り上げ返済する？」

というアンケートを実施しました。回答は26票。

結果は、

• 1.5％：8％
• 2％：38％
• 3％：35％
• 4％以上：19％

でした。

一番多かったのは「2％」。次いで「3％」でした。

ただし、回答者は26人なので、住宅ローン利用者全体の意識を代表するものではありません。

あくまで、私のXで行った小規模なアンケートです。

それでも、「2～3％くらいまで上がったら繰り上げ返済を考える」という人が多かったのは、個人的に興味深い結果でした。

住宅ローンは「今の金利」だけでは判断できない

今回、35年間のシミュレーションをしてみて改めて感じたのは、

住宅ローンは「今の金利」だけでは判断できない

ということです。

2021年に我が家が借りたときは、変動0.85％でした。

固定1.30％との差は0.45％。

当時だけを見れば、変動金利のほうが魅力的に見えます。しかし、住宅ローンは35年間続きます。

その後の金利が、

1％になるのか。

1.3％になるのか。

2％になるのか。

3％になるのか。

そして、それが何年間続くのか。

それによって最終的な総支払額は大きく変わります。

我が家が2025年に借り換えた理由

我が家の場合、2025年1月に地方銀行からSBI新生銀行へ借り換えました。

当時の地方銀行の金利と、借り換え先の金利を比較して、

「91万円の借り換え費用を払ってでも、金利を下げるメリットがある」

と考えたからです。

実際、今回の35年間シミュレーションでは、借り換え後のケースは固定1.30％とほぼ同じ総支払額になりました。

ただし、これはあくまで「その後の金利が1.24％程度まで上昇する」という今回の条件での話。

今後さらに金利が上昇すれば、結果は変わります。

だからこそ、これからも我が家では、「金利が○％になったら繰り上げ返済する」

というように、あらかじめ基準を決めておきたいと思っています。

まとめ｜2021年の我が家にとって「固定1.3％」はどうだった？

今回は、2021年8月に約3,000万円を変動0.85％で借りた我が家をモデルに、

• 固定1.30％
• 固定0.90％
• 地方銀行の変動金利
• 2025年にSBI新生銀行へ借り換え
• SBI新生銀行が2％まで上昇
• SBI新生銀行が3％まで上昇

というパターンで、35年間の総支払額を比較しました。

今回のシミュレーション結果をまとめると、

となりました。

そして、我が家の場合の一つの目安は、

SBI新生銀行の変動金利が1.3％前後を超えて、その水準が長期間続くかどうか

です。

もしそうなれば、

という結果になります。

一方で、1.3％を超えない、または超えても短期間で金利が低下するのであれば、変動金利を選んだことによるメリットが残る可能性があります。

結局のところ、

固定と変動、どちらが絶対に正解だったのかは、住宅ローンを完済するまで分かりません。

でも、今回のシミュレーションをしてみたことで、

「我が家の場合、SBI新生銀行の金利が1.3％前後まで上がって、その状態が続くなら固定1.3％にしておけばよかった」

という一つの判断基準が見えてきました。

2021年に変動0.85％を選び、2025年に借り換えた我が家。

これから金利がどう動くのか。

そして最終的に、35年間でいくら支払うことになるのか。

住宅ローン完済まで、まだまだ長い道のりです。

だからこそ、これからも実際の返済額や金利の変化を記録していきたいと思います。

※本記事の金額は、我が家の借入条件と上記の金利上昇シナリオをもとにしたシミュレーションです。将来の金利や実際の返済額を保証するものではありません。また、金融機関によって5年ルール・125％ルールなどの返済額見直しの仕組みは異なります。SBI新生銀行については、公式情報に基づき5年ルール・125％ルールを適用していません。

住宅ローン、今のままで大丈夫？モゲチェックで診断してみました

今回の記事では、我が家の住宅ローンをもとに、固定金利と変動金利、さらに借り換え後の金利上昇までシミュレーションしてみました。

でも、住宅ローンは借入額・残りの返済期間・現在の金利・年齢などによって、借り換えのメリットが変わります。

「今の住宅ローンより、もっと条件のいいローンがあるのかな？」

「借り換えたら、毎月の返済額はいくら減る？」

「変動から固定に変更したほうがいい？」

そんな方は、モゲチェックの住宅ローン診断を使ってみるのもおすすめです。

モゲチェックでは、現在の住宅ローンの条件を入力すると、借り換えによってどのくらい支払いを減らせる可能性があるのかや、借り換え先の候補を比較できます。無料で利用でき、プロのアドバイザーにメッセージで相談することもできます。

我が家も2025年に実際に住宅ローンを借り換えました。

「もっと早く借り換えを検討しておけばよかった」

とならないためにも、まずは今の住宅ローンが自分に合っているのか、チェックしてみてはいかがでしょうか？

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※診断結果や借り換えの審査結果によって、実際に借り換えできる条件は異なります。モゲチェックの特別金利についても、対象となる場合・条件があります。

こんにちは、もみじです。

今回は、我が家の住宅ローンの借り換えについて、実際の数字を公開します。

我が家は2021年8月に地方銀行で住宅ローンを借りました。

当時の金利は、変動金利0.85％。

それから数年後、住宅ローンの借り換えを検討し、2025年1月31日にSBI新生銀行へ借り換えました。

借り換え直後の金利は、なんと……

0.29％

「これはかなり下がった！」と思ったのですが、実際にはその後、金利は上昇。

現在は、

0.89％　になっています。

「0.29％で借り換えたのに、もう0.89％？」と思いますよね（笑）。

そこで今回は、我が家の住宅ローンについて、

• 借り換え前はいくらだった？
• 借り換えにいくらかかった？
• 借り換え後の返済額は？
• 1年7か月後の残高はいくら？
• 地方銀行の「5年ルール」「125％ルール」はどうなる？
• 借り換えなかった場合と比べて本当に得なの？
• 約91万円の借り換え費用は何年で回収できる？

ここまで、実際の数字を使って計算してみました。

「住宅ローンを借り換えようかな」と考えている方の参考になれば幸いです。

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まず、我が家の住宅ローンをおさらい

最初に、我が家の住宅ローンの条件です。

借り換え前

2021年当時の地方銀行の条件は、

• 基準金利：2.725％
• 優遇幅：▲1.875％
• 適用金利：0.85％

でした。

しかも、この1.875％の優遇幅は完済まで適用される条件でした。

つまり、基準金利が上昇しても、優遇幅自体がなくなるわけではありません。

2025年1月、住宅ローンを借り換えました

2025年1月31日、地方銀行からSBI新生銀行へ借り換え。

借り換え直前の地方銀行の残高は、27,388,765円でした。

ただし、実際の完済には、

• 元金：27,388,765円
• 利息：10,505円
• 手数料：5,500円

が必要で、合計27,404,770円でした。

そしてSBI新生銀行から借り入れた金額は、28,300,000円です。

つまり、

28,300,000円 − 27,388,765円＝ 911,235円 となります。

この約91万円が、借り換えに伴って発生した費用などに相当します。

住宅ローン借り換え体験記｜金利1.0％から0.29％へ。実際の審査・費用・手続きまで公開

住宅ローンを地方銀行の変動金利1.0％からSBI新生銀行0.29％へ借り換えた実体験を公開。auじぶん銀行・住信SBIネット銀行・SBI新生銀行の審査結果、必要書類、借り換え費用約91万円、完了までの期間を詳しく紹介します。

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2026.09.15

借り換え直後は「0.29％」！

そして、借り換え後のSBI新生銀行の金利は、0.29％でした。

地方銀行時代は0.85％だったので、0.85％ → 0.29％ と、なんと0.56ポイント低下。

毎月の返済額も、82,600円 → 79,554円になりました。

毎月3,046円安くなった！

年間にすると、

3,046円 × 12か月＝ 36,552円 です。

当時は、「借り換えてよかったかも！」と思っていました。

……ところが。

その後、金利は上昇しました

変動金利なので、当然ですが金利は変動します。

我が家の場合は、

となりました。

つまり現在は、

0.89％・月86,823円 です。

借り換え前の地方銀行は82,600円だったので、現在は、

86,823円 − 82,600円 ＝ 4,223円 も高くなっています。

年間では、 50,676円 の差です。

「えっ、借り換え前より返済額が高くなってるじゃん！」と思いますよね。

でも、ここで重要なのが残高と利息です。

1年7か月後、住宅ローン残高はいくらになった？

2026年6月末時点のSBI新生銀行の住宅ローン残高は、27,156,688円でした。

借り換え直後は28,300,000円だったので、

28,300,000円 − 27,156,688円＝ 1,143,312円 です。

つまり、約114万円、元金が減りました。

ここは注意してください。「114万円儲かった」という意味ではありません。

あくまで、住宅ローンの元金を約114万円返済したため、残高が減ったということです。

ここで気になる「5年ルール」と「125％ルール」

我が家がもともと借りていた地方銀行には、5年ルールと125％ルールがありました。

これ、住宅ローンを調べているとよく出てくる言葉ですよね。

簡単に説明すると、

5年ルール

金利が上昇しても、原則として5年間は毎月の返済額を変えないという仕組み。

ただし、「返済額が変わらない＝利息が増えない」ではありません。

金利が上昇すれば、毎月の返済額の中で利息の占める割合が増え、元金の減り方が遅くなることがあります。

125％ルールとは？

5年ルールによって返済額を据え置いた後、返済額が見直されます。

その際、以前の返済額の125％を上限とするというのが125％ルールです。

我が家の場合、

82,600円 × 125％＝ 103,250円 です。

つまり、単純計算では返済額がいきなり103,250円を超えない仕組みです。

ただし、これも「支払うはずだった利息が消える」わけではありません。

返済額が抑えられることで、元金の減りが遅くなったり、場合によっては未払いとなった利息が後に繰り越されたりする可能性があります。

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2021年8月に借りたので、5年ルールは2026年8月がポイント

我が家は2021年8月に地方銀行で借り入れを開始しました。

そのため、5年ルールの最初の見直し時期は、2026年8月です。

ここで、

「もし地方銀行にそのまま残っていたら？」

を計算してみました。

SBI新生銀行は現在0.89％

一方、現在の我が家のSBI新生銀行の住宅ローンは、 0.89％ です。

2026年1月時点では、

• 基準金利：1.95％
• 優遇幅：▲1.410％
• 適用金利：0.54％

でした。その後、基準金利が上昇。

2026年9月の基準金利は2.30％なので、　2.30％－1.410％＝0.89％　となります。

実際の我が家の適用金利も0.89％です。

地方銀行に残っていた場合、返済額はいくらになった？

今回のシミュレーションでは、

• 2025年2～6月：1.00％
• 2025年7月～2026年6月：1.25％
• 2026年7月以降：1.50％

という金利を前提にしました。

そして5年ルール終了後、2056年7月の完済までの残り期間を考慮すると、

2026年8月以降の返済額は概算で、約91,000円／月となります。

一方、125％ルールの上限は、103,250円なので、今回のシミュレーションでは125％の上限には届きません。

つまり、

地方銀行にそのまま残っていた場合
→ 約91,000円／月

SBI新生銀行
→ 86,823円／月

という比較になります。

差額は、約4,200円／月です。

年間では、約5万円の差になります。

では、借り換えは本当に得だったの？

ここからが一番気になるところです。

借り換えには約91万円かかっています。

毎月の返済額だけを見ると、現在は、

• 地方銀行：約91,000円
• SBI新生銀行：86,823円

なので、SBI新生銀行のほうが約4,200円安い。

でも、91万円 ÷ 4,200円 と単純計算すると、約18年もかかってしまいます。

「じゃあ借り換え費用を回収するのに18年？」と思いますよね。

実は、そうではありません。

住宅ローンは「返済額」ではなく「利息」で比較する

住宅ローンの毎月の返済額には、

元金＋利息

が含まれています。

そのため、「毎月の返済額が4,000円違う」だけで借り換えの効果を判断することはできません。

重要なのは、実際に支払う利息がいくら違うのかです。

そこで、2025年1月の借り換えから2056年7月の完済までをシミュレーションしてみました。

2056年まで金利がこのままだったら？

将来のことは誰にも分かりません。

そこで今回は、

地方銀行:1.50％がそのまま続く

SBI新生銀行:0.89％がそのまま続く

という条件で計算しました。

すると、2056年7月までの総利息は概算で、

となりました。

なんと、約300万円の利息差です。

もちろん、これは「今後30年間ずっと金利が変わらない」という仮定なので、実際にはこの通りになるとは限りません。

約91万円の借り換え費用は何年で回収できる？

では、約91万円の借り換え費用を、この「利息差」で回収すると考えてみます。

2026年6月までの実際の返済状況を反映すると、現時点ですでに、約21.6万円程度

の利息差が生じていると試算できます。

つまり、91.1万円 − 21.6万円＝ 約69.5万円

ほどが、まだ回収できていない計算です。

その後も、

地方銀行1.50％
vs
SBI新生銀行0.89％

という金利差が続くと仮定して、毎月の利息差を積み上げていきます。

すると、2031年2月ごろに累計の利息差が約91万円を超える計算になりました。

つまり、借り換えから約6年1か月で、借り換え費用を利息差で回収できる計算です。

借り換え費用の回収イメージ

※将来の金利が一定という仮定による概算です。

最終的には約209万円の差になる？

このシミュレーションをそのまま2056年7月まで続けると、

地方銀行：約688万円
SBI新生銀行：約388万円

で、約300万円の利息差となります。

そこから借り換え費用約91万円を引くと、

約300万円 − 約91万円＝ 約209万円です。

つまり、

という結果です。

ただし、この数字をそのまま信じてはいけません

ここは大事なので、もう一度書いておきます。

今回の「約209万円」という数字は、未来の金利が変わらないと仮定した場合のシミュレーションです。

実際には、

• 金利がさらに上がる
• 金利が下がる
• 金利上昇のタイミングが変わる
• 各銀行の基準金利が変わる
• 返済額が変わる

などによって、結果は大きく変わります。

特にSBI新生銀行は、地方銀行のような5年ルール・125％ルールがありません。

そのため、金利が上昇すれば返済額にも比較的早く影響します。

実際、我が家も、

0.29％ → 0.54％ → 0.89％

と金利が上がりました。

「低金利＝絶対に借り換えたほうがいい」ではない

今回、実際に住宅ローンを借り換えてみて感じたのは、

住宅ローンは「現在の金利だけ」で判断してはいけない

ということです。

見るべきなのは、

• 借り換え費用はいくらか
• 現在の住宅ローン残高はいくらか
• 残りの返済期間は何年か
• 今後の金利がどうなりそうか
• 5年ルールはあるのか
• 125％ルールはあるのか
• 毎月の返済額はいくらになるのか
• 元金はどのくらい減っているのか
• 最終的に支払う利息はいくらになるのか

です。

特に我が家の場合、借り換え時には約91万円もの費用がかかりました。

「0.85％から0.29％になった！」という部分だけを見ると、ものすごくお得に感じます。

でも、その後0.54％、0.89％と金利は上がっています。

だからこそ、

「借り換えてよかった！」

と単純に結論を出すのではなく、実際の残高や返済額を追いながら確認していきたいと思っています。

まとめ｜住宅ローンの借り換えは「金利差」だけで決めない

今回の我が家の住宅ローンをまとめると、こんな感じです。

そして、今回の条件で将来をシミュレーションすると、

2056年7月までの利息差：約300万円

借り換え費用：約91万円

費用を差し引いた差：約209万円

借り換え費用の回収：約2031年2月ごろ

という結果になりました。

ただし、これはあくまでも一定の金利が続いた場合の試算です。

我が家の場合、借り換えはどうだった？

正直なところ、借り換え当初は、

「0.85％が0.29％になるなら、絶対お得でしょ！」くらいに考えていました（笑）。

でも実際には、

0.29％ → 0.54％ → 0.89％と金利は上昇。

「思っていたより早く上がったな……」というのが正直な感想です。

それでも、地方銀行にそのまま残った場合の想定金利が1.50％なので、現在の条件ではまだ金利差があります。

そして、長期間この金利差が続くと仮定すれば、約91万円の借り換え費用を考慮しても、最終的には大きな差になる可能性があります。

ただ、これから金利がどうなるかは分かりません。

だから我が家では、これからも「金利」「毎月の返済額」「残高」の3つをチェックしながら、住宅ローンの状況を記録していきたいと思います。

同じように住宅ローンの借り換えを考えている方の参考になれば幸いです🍁

※この記事のシミュレーションについて
この記事に掲載している将来の返済額・総利息・借り換え費用の回収時期は、一定の金利が続くと仮定した試算です。実際の住宅ローンでは、金利の変動、返済日、利息の計算方法、端数処理などによって結果が変わります。
また、「利息差が約91万円になった時点」を借り換え費用の回収時期としているため、毎月の返済額だけで単純に回収時期を計算したものではありません。
住宅ローンの借り換えを検討する際は、ご自身の借入残高・残期間・金利・諸費用などをもとに、実際の条件で比較することをおすすめします。

私も借り換え検討で「モゲチェック」を使いました

住宅ローンの借り換えを考え始めたとき、私が最初に使ったのがモゲチェックでした。

現在の住宅ローンの残高や金利などを入力すると、借り換えによってどれくらいメリットが出る可能性があるのかを確認できます。

私自身、実際にモゲチェックで住宅ローンを比較して、最終的にSBI新生銀行への借り換えにつながりました。

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※診断結果や審査によって、借り換えできない場合があります。

あわせて読みたい

以前の記事では、実際に我が家が住宅ローンの借り換えを検討し、複数の銀行へ申し込みをした経緯や、審査・必要書類・借り換え費用などを詳しくまとめています。

「そもそも住宅ローンの借り換えってどうやるの？」

という方はこちらもどうぞ。

住宅ローン借り換え体験記｜金利1.0％から0.29％へ。実際の審査・費用・手続きまで公開

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2026.09.15

と思うかもしれません。

住宅ローンの変動金利が上がり、「このまま今の銀行で借り続けて大丈夫かな？」と考えるようになりました。

我が家の場合、住宅ローンの金利が0.85％から1.0％へ上昇。

そこで住宅ローンの借り換えを検討し、複数の金融機関に申し込みました。

最終的には、地方銀行からSBI新生銀行へ借り換え、金利は1.0％から0.29％へ下がりました。

この記事では、実際に住宅ローンを借り換えた経験をもとに、

• なぜ借り換えを決めたのか
• 借り換え先をどう探したのか
• どの銀行に申し込んだのか
• 仮審査・本審査はどう進んだのか
• 審査結果はどうだったのか
• 今の銀行とのやり取り
• 借り換えにかかった費用
• 借り換え完了までにかかった期間

を、できるだけ具体的にまとめます。

「住宅ローンを借り換えたいけれど、何から始めればいいのかわからない」という方の参考になればうれしいです。

※この記事は我が家の実体験です。住宅ローンの金利や審査条件、必要書類などは金融機関や時期によって異なります。

住宅ローン借り換えの結果

まずは、我が家の借り換え結果から紹介します。

当初は0.85％だった住宅ローン金利が、金利上昇によって1.0％になりました。

「変動金利とはいえ、1％はちょっと高いな」と感じたことが、借り換えを考えるきっかけです。

また、以前の住宅ローンは連帯債務でしたが、借り換え先の選択肢を増やすため、今回はペアローンに変更しました。

住宅ローンの借り換えを決めた理由

一番大きな理由は、やはり金利上昇です。

住宅ローンを借りた当初は0.85％でしたが、その後0.15％上昇して1.0％に。

「0.15％くらいなら大したことないのでは？」と思うかもしれません。

でも、住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も長いため、金利差が積み重なると無視できません。

そこで、

今の住宅ローンをそのまま返済する
VS
借り換え費用を払ってでも、低金利の住宅ローンへ変更する

この2つを比較してみることにしました。

まずは住宅ローンの借り換えをシミュレーション

借り換えを検討するとき、いきなり銀行へ申し込むのではなく、まず「本当に借り換えたほうが得なのか」を確認することにしました。

我が家では、住宅ローン比較サービスのモゲチェックを利用しました。

モゲチェックでは、金利だけでなく、保険や条件なども含めて住宅ローンを比較できます。

実際に診断してみると、借り換え候補となる金融機関がいくつか見つかりました。

そこで、条件の良さそうな金融機関を複数選び、同時に審査を進めることにしました。

モゲチェック

借り換え候補として3行に申し込み

今回、申し込んだのは次の3行です。

• auじぶん銀行
• 住信SBIネット銀行
• SBI新生銀行

最初から「SBI新生銀行に決めていた」というわけではありません。

複数の金融機関に申し込み、実際に審査に通った条件を比較してから決めることにしました。

これは、住宅ローンの借り換えを検討するうえで個人的に重要だと感じたポイントです。

「一番金利が低い銀行＝必ず借り換えできる銀行」ではないからです。

住宅ローン借り換えの審査はどうだった？

ここからは、実際の審査について紹介します。

auじぶん銀行

auじぶん銀行は、モゲチェック経由で仮審査を申し込みました。

その後、本審査では本人確認書類や収入関連書類、物件関連書類、現在の住宅ローンに関する書類などを提出。

団体信用生命保険（団信）の申し込みも行いました。

書類提出後には電話確認もあり、不備があった書類について追加提出も行いました。

そして結果は……

残念ながら、本審査は否決でした。

住宅ローンは「金利が低いから通る」というものではないことを、身をもって実感しました。

住信SBIネット銀行の審査

次に申し込んだのが住信SBIネット銀行です。

こちらも仮審査からスタート。

仮審査に通過した後、本審査の書類が届きました。

提出した主な書類は、

• 住民票
• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書
• 現在の住宅ローン返済予定明細
• 通帳
• 物件の間取り・配置がわかる資料
• 住宅ローン申込書
• その他必要書類

などです。

ペアローンだったため、夫婦それぞれで手続きしました。

こちらも書類提出後に電話確認があり、書類の追加提出もありました。

そして……

住信SBIネット銀行は本審査に承認！

最終的に提示された金利は**0.448％**でした。

SBI新生銀行の審査

そして、もう一つ申し込んでいたのがSBI新生銀行です。

モゲチェックで再度診断したところ、当時の条件では**0.29％**の金利が表示されました。

これはかなり魅力的だったので、こちらも申し込みを進めることに。

ペアローンだったため、夫婦それぞれで申し込みが必要でした。

書類を郵送し、団信にも申し込み。

途中で追加書類の提出もありました。

そして11月8日。

SBI新生銀行から審査結果の連絡があり……

本審査、承認！

これで、

• auじぶん銀行 → 否決
• 住信SBIネット銀行 → 承認
• SBI新生銀行 → 承認

という結果になりました。

最終的にSBI新生銀行を選んだ理由

審査に通った2行を比較すると、

でした。

金利だけを比較すると、SBI新生銀行のほうが低かったため、我が家はこちらを選びました。

最終的に、

地方銀行の1.0％ → SBI新生銀行の0.29％

という借り換えになりました。

ただし、借り換えでは金利だけを見るのは危険です。

事務手数料や登記費用、司法書士費用などもかかるため、諸費用を含めた総額で比較することが大切です。

借り換え先が決まった後にやること

審査に通ったら終わり……ではありません。

ここからが意外と長かったです。

SBI新生銀行から案内された流れに沿って、

1. 現在の銀行へ完済の申し込み
2. 完済金額の確認
3. 借り換え先への完済情報の連絡
4. 契約内容の確認
5. 必要書類の提出
6. 司法書士との面談
7. 融資実行
8. 現在の住宅ローンを完済

という手続きを進めました。

今の銀行には「借り換えます」と伝える

現在借りている地方銀行へ、住宅ローンを全額繰り上げ返済したいと連絡しました。

銀行からは、

「借り換え先の銀行と金利を教えてください」

と聞かれました。

SBI新生銀行で0.29％になることを伝えると、現在の銀行から金利引き下げの提案もありました。

提示された金利は0.9％。

ただ、我が家の場合は借り換え先の0.29％との差が大きかったため、そのまま借り換えを進めることにしました。

借り換えには「諸費用」がかかる

住宅ローンの借り換えで注意したいのが、金利差だけで判断しないことです。

借り換えにはさまざまな費用がかかります。

今回、SBI新生銀行側でかかった主な費用は次のとおりでした。

さらに、資金計算書上では諸費用合計が918,171円となっていました。

実際の借り換えでは、完済手数料や経過利息、登録免許税、司法書士報酬なども発生しました。

つまり、

「金利が0.7％下がるから絶対に得！」

ではなく、

借り換えに必要な諸費用を含めてもメリットがあるか

を計算する必要があります。

借り換え完了までにかかった期間

今回、最初に手続きを始めたのが9月。

そして、実際に借り換えが完了したのは1月31日でした。

およそ4か月かかりました。

ただし、これは確定申告のタイミングなどを考慮して融資実行日を1月にしたことも影響しています。

通常であれば、もっと短期間で完了する可能性もあります。

とはいえ、

「申し込んですぐ借り換え完了！」

というわけではないので、時間には余裕を持っておいたほうがよさそうです。

司法書士との面談

借り換えでは、住宅ローンだけでなく抵当権の設定・抹消などの登記手続きもあります。

そのため、融資実行前に司法書士との面談がありました。

我が家の場合は、

• 夫婦それぞれの実印
• 身分証
• 印鑑証明書
• 住民票
• 登記識別情報通知

などを準備しました。

面談では必要書類への署名・押印などを行い、融資実行日の流れも確認しました。

いよいよ借り換え実行日

そして1月31日。

夫婦2人で以前から借りていた地方銀行へ行きました。

銀行側で入金を確認してもらい、必要書類にサイン。

手続き自体は30分〜1時間ほどで終了しました。

これで住宅ローンの借り換えが完了です。

長かった……！

住宅ローン借り換えで感じたこと

今回、実際に借り換えをしてみて感じたことをまとめます。

① まずはシミュレーションする

「借り換えたほうがいいのかな？」と悩んでいるだけでは、なかなか答えが出ません。

現在の残高や金利、残りの返済期間をもとに、まずはシミュレーションしてみるのがおすすめです。

モゲチェック

② 1つの銀行だけで決めない

我が家は3行に申し込みましたが、結果は、

• 1行 → 否決
• 2行 → 承認

でした。

銀行によって審査結果や条件が違うことを実感しました。

③ 金利だけで比較しない

住宅ローンの借り換えでは、

金利＋団信＋手数料＋登記費用＋現在の銀行の完済費用

まで含めて比較する必要があります。

④ 必要書類は早めに準備する

住民票、源泉徴収票、返済予定表、物件関係書類など、用意するものは意外と多いです。

さらに、書類に不備があると追加提出が必要になります。

「申し込んでから準備」ではなく、できるだけ早めに整理しておくとスムーズです。

住宅ローンは「今のままでいい」とは限らない

住宅ローンは、一度借りたらそのまま返済し続けるものだと思っていました。

でも、金利環境が変われば、借り換えによって条件を改善できる可能性があります。

我が家の場合は、金利が0.85％から1.0％へ上昇したことをきっかけに借り換えを検討。

複数の金融機関を比較した結果、

地方銀行：1.0％
↓
SBI新生銀行：0.29％

へ変更することができました。

もちろん、誰にとっても借り換えが得になるわけではありません。

借り換えにはまとまった諸費用も必要なので、

「金利が下がる＝必ず得」ではなく、諸費用を含めたトータルコストで判断することが大切です。

まとめ｜住宅ローンの金利が上がったら一度比較してみよう

今回の我が家の住宅ローン借り換えをまとめると、

• もともとの金利は0.85％
• 金利上昇で1.0％に
• 借り換えを検討
• 3行に申し込み
• auじぶん銀行は否決
• 住信SBIネット銀行は0.448％で承認
• SBI新生銀行は0.29％で承認
• 最終的にSBI新生銀行へ借り換え
• 連帯債務からペアローンへ変更
• 借り換え費用は約90万円
• 手続き開始から完了まで約4か月

という結果になりました。

住宅ローンの借り換えは、書類の準備や審査、銀行とのやり取りなど、思っていた以上にやることが多かったです。

一方で、金利が上昇して「このままで大丈夫かな？」と感じているなら、まずは現在の住宅ローンと他行の条件を比較してみる価値はあると思います。

モゲチェック

借り換えるかどうかは、そのシミュレーション結果を見てから決めればOK。

我が家も、最初から借り換え先を決めていたわけではありません。

まずは比較してみて、「本当にメリットがあるのか」を確認するところから始めました。

この記事が、住宅ローンの借り換えを検討している方の参考になればうれしいです。

住宅ローンを借りていた金融機関の金利が0.15上がって1％になりました。変動金利1％は現段階では高すぎると思い借り換えを決意。

実際にどうやって借り換えたのか、どのくらいの期間がかかったのかを備忘録として残しておきます。

今後、金利上昇していくかもしれませんので、誰かの一助になれば幸いです。

もみじ

その前に借り換えの結果から教えるね。

借り換え結果

借り換え前は、当初の金利が0.85％だったのですが、金利上昇により1％になりました。

連帯債務を取り扱っている金融機関が少なかったので、ペアローンに変更しました。

借り換え前は、がん団信が無料付帯だったのでつけましたが、借り換え後はがん団信は金利が0.1上昇するとのことでつけませんでした。

借り換え前は夫のみ団信がついていましたが、ペアローンになったので団信が夫婦ともにつきました。

借り換え先の金融機関を探す

まず、借り換え先の金融機関を探します。

私はモゲチェックで探しました。

そもそもモゲチェックとは、

モゲチェックは、オンラインで最適な住宅ローンを提案する無料の住宅ローン比較サービスです。

MFS

モゲチェックを活用することで、「金利順」「保険充実順」など自分が重視するポイントごとに住宅ローンを検討することができます。

実際の詳しいやり方は、こちらの記事を参照ください。

住宅ローン借り換え検討-モゲチェック金利0.29％最安！？-

住宅ローンの変動金利が上昇するため、モゲチェックで借り換えをすることにしました。

momijissblog.com

2024.10.03

モゲチェック

借り換え先の金融機関を2，3ヶ所探します。私は同時に3ヶ所事前審査の申込をしました。

事前審査（仮審査）

ちなみに私が申し込んだのは、当時金利が安かったauじぶん銀行、住信SBIネット銀行、SBI新生銀行の3行です。

auじぶん銀行

auじぶん銀行は、モゲチェックに代行でお願いしました。入力項目は少なめでした。

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行は、自分で事前審査申し込みをしました。

SBI新生銀行

事前審査はなかったと思います。必要項目を夫婦それぞれ入力して申し込みの内容が確認でき次第SBI新生銀行から書類が送られてきました。

本審査

auじぶん銀行

auじぶん銀行は、全部ネットで完結しました。（書類が送られてきますが、なくても本審査にすすめます）

私が提出した書類

本人確認書類
・住民票の写し
・運転免許証
・健康保険証

収入関連書類
・源泉徴収票
・住民税決定通知書

物件関連書類
・売買契約書（全ページ）
・重要事項説明書（全ページ）
・間取りがわかるもの
・工事請負契約書（全ページ）
・追加工事契約書

借換え関連書類
・現在借り入れ中の住宅ローン返済予定表
・現在借り入れ中の住宅ローン返済用口座の預金通帳

その他
・育休通知書

上記を提出し、団体信用生命保険（以下、団信）の申し込みも行いました。団信の申し込みまで行わないと本審査が進まないようです。

人によって必要書類も変わってくるので自分で確認をしてください。

その後、auじぶん銀行から確認の電話があります。

モゲチェックより口座開設は本審査承認後で良いとのことで、口座開設はしてません。

auじぶん銀行審査の流れ

住信SBIネット銀行

住信SBI銀行は、仮審査承認後に速達で申し込み書類が届きました。

住信SBIネット銀行ではまず口座開設が必要です。

提出した書類

本人確認書類
・住民票

所得証明書類
・源泉徴収票
・住民税決定通知書

借換え関連書類
・通帳（表紙と明細）
・返済予定明細表
・借換対象物件の間取りや配置がわかる資料

申し込み関連書類
・ローン借入申込書（住宅ローン）
・追加項目確認シート
・個人情報の取扱に関する同意書兼表明および確約書

その他
・産休・育休取得前に通年で勤務した年の源泉徴収票

上記提出し、団信に申し込みも同時に行いました。

もみじ

auじぶん銀行より書類少なくて楽だった！

住信SBIネット銀行の審査の流れ

SBI新生銀行

ペアローンのため？書類を郵送で送るよう言われました。

提出した書類ですが、何を送るか書いた書類を同時に返送しなければならなかったので、記憶を頼りに記載しております。（間違いがありましたらすみません）

本人確認書類
・健康保険証（表裏）（保険証の記号・番号・保険者番号・二次元コードは黒く塗りつぶす）
・運転免許証（表裏）
・マイナンバーカード（表のみ）

所得証明書類
・課税所得証明書（原本）（コピー不可）

借換え関連書類
・返済予定明細表（1年分）
・通帳（口座名義人、口座番号、直近3ヶ月の毎月の引き落とし金額）

物件関連書類
・重要事項説明書（全ページ）
・不動産売買の重要事項説明書（全ページ）
・確認済証
・確認申請書（建築物）（第1面～第6面の全ページ）

申し込み関連書類
・総合口座パワーフレックス サイン届け

上記提出し、団信に申し込みも同時に行いました。

SBI新生銀行審査の流れ

本審査結果

auじぶん銀行

審査の結果、今回のご融資は見合わせていただくことになりました。

もみじ

ダメだった。

住信SBIネット銀行

審査結果、、、

承認！！！

もみじ

通った！！！

SBI新生銀行

審査結果、、、

承認！！！

ということで、本審査の結果、住信SBIネット銀行もしくはSBI新生銀行で借り換えが可能という結果になりました。

住信SBIネット銀行は、金利0.448。SBI新生銀行は、金利0.29。私たち夫婦は、SBI新生銀行で借り換えることにしました！

借入中の金融機関に連絡

金融機関に1度目の連絡（地銀）

11/15に借入中の金融機関に連絡しました。以下やりとりです。

👩「住宅ローンを御行で借入中です。借り換えをするので全額繰り上げ返済したいです。」

🏦👤「住宅ローンをお調べするので、フルネームと住所を教えてください。」

👩「名前、住所です。」

🏦👤「お調べしてまたこちらから折り返させていただきます。」

・・・15分後・・・

🏦👤「住宅ローンの確認が取れました。お借り入れ○○万円で現在残りが○○万円程ですね。」

🏦👤「借り換え検討中ということですが、事前審査中ですか？」

👩「本審査まで終わっています。」

🏦👤「差し支えなければ、銀行と金利を教えてください。」

👩「SBI新生銀行で金利0.29です。」

🏦👤「あぁ（それは引き留め無理だなぁ）、手数料も含めてそちらの方がいいですかね、うちには旦那様にはがん団信もついています、加えて入院したら1ヶ月無料になりますが、それでも借り換えますか？」（かっこ内は私の勝手な妄想ｗ）

👩「はい、借り換えます。」

🏦👤「払い戻しの請求書にサインをしていただかないといけません。手数料が5500円かかります。」

👩「分かりました。完済日、完済金額、口座番号を記載した書面を作っていただきたいです。」

🏦👤「分かりました。ただ、お時間かかりますので、また来週お電話させてください。」

👩「分かりました。完済日当日に抵当権抹消書類を受け取りできるようにお願いしたいです。」

🏦👤「かしこまりました。」

👩「抵当権抹消書類は、受け取りは本人ですか？代理人でも可能ですか？」

🏦👤「本人がお越し下さい。」

2度目の連絡（地銀）

11/18に連絡がありました。以下やりとり。

🏦👤「書面ですが、今現在の返済日が17日なので月末の融資実行だと18日以降でないと利息の計算ができないのです正式な書面が出せません。返済日の17日であればすぐ書面をお出しすることは可能です。」

👩「借り換え先の金融機関に確認してみます。ちなみに金利引き下げはどのくらいできますか？」

🏦👤「当行の最安金利が0.9％なので、0.1％さがります。あんまり下げられなくて申し訳ないです。」

借り換え先の金融機関に1度目の連絡（SBI新生）

11/19に連絡。以下やりとり。

上記の件を話すと、

🏦👥「でしたら、口頭で完済日・完済金額（内訳も）・完済金額の振込先を確認してもらっていいですか？そしたらこちらからまた借入中の銀行さんの方に確認をとります。なので、銀行さんの連絡先と担当者も確認をお願いします。」

3度目の連絡（地銀）

11/19

上記の件を伝え、計算するので時間がほしいとのこと。また本日中に連絡します。とのこと

4度目の連絡（地銀）

11/19

🏦👤「完済日○月○日。完済金額、総額○○円、内訳として元金○○円、利息○○円、手数料○○円。振込先口座○○。」

借り換え先に2度目の連絡（SBI新生）

11/19

👩「完済日、完済金額、振込先口座です。」

🏦👥「そしたらこの内容を○○銀行の方に間違いがないか確認します。確認とれたら手続き内容の確認は終了となります。」

契約内容確定の打ち合わせ

12/24

SBI新生銀行と契約内容確定の打ち合わせを30分程度電話で行った。

最初に本人確認。

契約内容確認シートに沿って確認していく。

①現在借入中の住宅ローンの完済内容についての確認

②借入内容についての確認

③金利タイプの確認

④ボーナス返済利用の確認

⑤ミックスローンサービス利用の確認

⑥⑦⑧は動画で確認済みなので割愛

⑨団体信用生命保険の確認

⑩各種手数料について確認
・事務手数料・・・借入金額×2.2％
・電子契約手数料・・・5,500円×2
・振込手数料・・・529円×2
・印紙代・・・0円（電子契約のため）

⑪火災保険の確認

⑫署名の手続きの確認

⑬連帯保証人を伴う契約の確認

借入中の地銀より連絡あり

1/7

完済日当日の持ち物の連絡

・暗証番号
・免許証
・実印

司法書士より連絡

1/8

完済前に面談を行うので、その日程調整のための連絡だった。1/17に面談予定となりました。

面談の日に持って行く物

・2人分の実印
・2人分の身分証
・2人分の印鑑証明書
・住民票（3ヶ月以内で世帯全員分記載）
・権利証（登記識別情報通知）（土地・建物それぞれ）

もみじ

早くから融資実行日を決めていたのに司法書士の面談の連絡は直前だった。急な休みは取りにくいので早めに連絡が欲しかったな。

司法書士と面談

1/17

司法書士の方と面談をしました。内容の詳細は割愛しますが、いくつかの書類にサインと押印して終了となりました。

融資実行日当日の流れの確認もしました。

融資実行日

1/31

地銀へ夫婦2人で10時頃行きました。行員さんからお金が振り込まれているかの確認をしてもらい、書類にサインをし終了となりました。

返却された書類は、
・地銀の住宅ローン契約証書
・抵当権設定契約証書
・抵当権放棄証書
・委任状
・登記識別情報通知

このうち、
・抵当権放棄証書
・委任状
・登記識別情報通知
を司法書士の方へ渡しました。

借り換えにかかった費用まとめ

SBI新生銀行の手数料

登記費用

合計

634,658 + 278,644 = 913,302

ちなみにモゲチェックの資金計算書の諸費用は 918,171 円でした。

諸費用は借り換え後の住宅ローンに含める予定で、上限いっぱいで借り換えしましたが、数万円程度足りなかったため手持ちの現金から支払いました。

まとめ

住宅ローンの変動金利が0.15％上昇することを受けて我が家では、借り換えを検討することにしました。

借り換えを検討するにあたって、諸費用を含めて減額できるか分からなかったためモゲチェックにてシミュレーションを行いました。

9月末から1月末の4ヶ月ほど借り換え完了まで時間がかかったのは、確定申告をせずに済むように1月以降に融資実行にしたためです。本来であれば、2ヶ月程で借り換えは完了すると思います。

今借りている住宅ローンからお得になるかどうかわからない場合は、とりあえずモゲチェックに登録してシミュレーションしてみましょう！

その後借り換えるかそのまま現在の借入先のままにするのかは、個人の判断です。

モゲチェックでシミュレーションしてみる

ぷち節約術

日銀は、2024年3月19日の金融政策決定会合でマイナス金利政策を解除しました。これは17年ぶりの利上げで、長期金利操作の撤廃も決定されました。

7月に日銀が政策金利の利上げを決定したことにより、2024年10月に一部金融機関で変動金利が0.15%引き上げとなりました。

私が借りている銀行でも住宅ローンが0.15％引き上げられます。

私が借りている銀行は変動金利が元々高めであるので、借換えを検討することにしました。

まず、住宅ローン借り換えするにはどうすればいいのか？

借り換えするにも損するなら借り換えたくないな。ということでモゲチェックにてシミュレーションしてみることに。

もみじ

その前に現在借りている住宅ローンを簡単に紹介するね

現在借りている住宅ローン

銀行：地方銀行

金利タイプ：変動

金利：0.85％

形態：連帯債務

もみ男

ここから金利0.15上がったら1％になっちゃう

モゲチェックにてシミュレーション

そもそもモゲチェックとは、

モゲチェックは、オンラインで最適な住宅ローンを提案する無料の住宅ローン比較サービスです。

MFS

モゲチェックを活用することで、「金利順」「保険充実順」など自分が重視するポイントごとに住宅ローンを検討することができます。

実際にモゲチェックに入力する

まずは、新規借り入れの方向けのページになっているので借換えの方向けのページに変更します。

こちらをクリックします。

こちらをクリックします。

このページになるので、モゲチェックに登録します。登録しないとシミュレーションできません。

登録後は下記を入力していくだけです。

住宅ローン希望

• 借り換え目的
• 最も重視するポイント
• 銀行種類の希望
• すでに検討中の銀行
• すでに申し込み中の銀行
• 対面相談できる銀行

現在の住宅ローンについて

• 申し込み形態（ペアローンなど）
• 銀行名
• 住宅ローン残高
• 住宅ローンの返済終了
• 現在の金利
• 現在の金利タイプ

仕事・資産について

• 業種
• 雇用形態
• 職種
• 従業員数
• 入社年月
• 前年の年収
• 預貯金・有価証券など総額

住宅ローン以外のお借入について

収入合算・ペアローン・債務連携の相手について

• 生年月日
• 雇用形態
• 続柄
• 年収
• 勤続期間

申し込み者について

• 氏名
• 氏名（フリガナ）
• 生年月日
• 電話番号
• 郵便番号
• 住所
• 配偶者
• 扶養人数
• ローン対象物件に住んでいるか

アンケート

• 住宅ローン借り換えを検討したきっかけ
• 当サービスに期待すること
• 当サービスを何で知ったか
• 保険見直しの案内の希望

これで申し込み完了です！

診断結果

診断結果はすぐに確認できます。

いくら減額できるか、自分におすすめの銀行を金利が低い順番に教えてくれました。（私が金利重視のため）

※削減額は諸費用を借入額に含めて算出されています。

ちなみに私の場合は、金利0.85％→0.319％での借り換えで最大151万円削減できると案内がありました。（９月時点）

また、疑問や悩み事は住宅ローンのプロであるアドバイザーとメッセージでやりとりできます。

私の場合は、auじぶん銀行の仮審査代行ができました。代行にするとモゲチェックのメッセージにて連絡があり、何点か確認事項に答えると代行審査してもらえました。

もう1つ仮審査を自分たちで行ったのですが、そちらは入力項目が多く大変でした。代行してもらえるのならしてもらった方が楽ですね。

仮審査承認後は自分で本審査に進みます。

メリット早見表

このような感じで各銀行の金利や減らせる額など一覧で見られるので比較しやすいです。

モゲチェック

auじぶん銀行

auじぶん銀行は、全部ネットで完結しました。（書類が送られてきますが、なくても本審査にすすめます）

私が提出した書類

本人確認書類
・住民票の写し
・運転免許証
・健康保険証

収入関連書類
・源泉徴収票
・住民税決定通知書

物件関連書類
・売買契約書（全ページ）
・重要事項説明書（全ページ）
・間取りがわかるもの
・工事請負契約書（全ページ）
・追加工事契約書

借換え関連書類
・現在借り入れ中の住宅ローン返済予定表
・現在借り入れ中の住宅ローン返済用口座の預金通帳

その他
・育休通知書

上記を提出し、団体信用生命保険（以下、団信）の申し込みも行いました。団信の申し込みまで行わないと本審査が進まないようです。

人によって必要書類も変わってくるので自分で確認をしてください。

もみじ

物件関連書類が多くて疲れたよね。

もみ男

ネットにアップロードで済んだからよかったよね。

その後、auじぶん銀行から確認の電話があります。

モゲチェックより口座開設は本審査承認後で良いとのことで、口座開設はまだしてません。

auじぶん銀行審査の流れ

住信SBIネット銀行

住信SBI銀行は、仮審査承認後に速達で申し込み書類が届きました。

住信SBIネット銀行ではまず口座開設が必要です。

提出した書類

本人確認書類
・住民票

所得証明書類
・源泉徴収票
・住民税決定通知書

借換え関連書類
・通帳（表紙と明細）
・返済予定明細表
・借換対象物件の間取りや配置がわかる資料

申し込み関連書類
・ローン借入申込書（住宅ローン）
・追加項目確認シート
・個人情報の取扱に関する同意書兼表明および確約書

その他
・産休・育休取得前に通年で勤務した年の源泉徴収票

上記提出し、団信に申し込みも同時に行いました。

もみじ

auじぶん銀行より書類少なくて楽だった！

住信SBIネット銀行の審査の流れ

10月中キャンペーンでとある銀行が0.29％で借りられるかも

モゲチェックでは、10月1日～10月31日までキャンペーン中です。

通常0.42％がモゲチェック限定の優遇金利でなんと0.29％に！！！

10月中の申込み&来年3月までの実行が条件のようです。

10月なる前にすでに診断してしまっている場合は、登録情報を変更すると提案されるかもしれません。

SBI新生銀行

借り換えのメリット

毎月の返済額や支払利息を減らせる

現在借入中の住宅ローンよりも低い金利の住宅ローンに借り換えることで、毎月の返済額や支払利息を減らすことも可能です。

将来手元に多くお金を残せるだけでなく、毎月の支出を減らして今の家計の負担も軽減できます。

浮いた分で少し贅沢をしたり、将来のために貯蓄や投資を始めることもできるでしょう。

もみ男

投資にまわそう！！

新しい保険で保障を手厚くできる

住宅ローン借入後に団信や保障を変更することはできませんが、新たなローンへの借り換えによって、保障を充実させることができます。

借り換えの金融機関を選ぶ際に、保険の内容もチェックしておきましょう。

団信の保障を充実させると金利上乗せがある場合もあるので、必要に応じて検討しましょう！

借り換えのデメリット

諸費用が必要

住宅ローンの借り換えには諸費用がかかりますので、それも含めて効果があるか考えなければいけません。

【主な諸費用の一例】

金融機関や登記を担当する司法書士により諸費用の金額は変わります。

住宅ローンの借り換えを考える際は、諸費用も含めて判断しましょう。モゲチェックでシミュレーションすれば諸費用も含めて計算してくれるので簡単です。

審査のため必要書類をそろえる手間がかかる

住宅ローンを借り換えするには、新たな住宅ローンの審査のため必要書類をそろえなければなりません。

借り換えでは借入中のローンの返済実績の確認が必要になりますので、新規借入時に提出した書類に加えて、返済実績を確認する資料（借入中のローンの返済予定表・返済口座の通帳の写し等）の準備が必要です。

住宅ローンの借入は一度経験していることとはいえ、それらをあらためてそろえるのは少々手間がかかります。

もみじ

新規借り入れの時は営業さんや銀行の担当の方に手伝ってもらえたので楽だったな。

住宅ローン控除対象外になる可能性がある

借り換え後も住宅ローン控除を受けるためには、

• 年間の合計所得金額が2,000万円以下であること
• 借り換え後も返済期間が10年以上あること

が必要です。

もみじ

私は問題なさそう！

まとめ

住宅ローンの変動金利が0.15％上昇することを受けて我が家では、借り換えを検討することにしました。

借り換えを検討するにあたって、諸費用を含めて減額できるか分からなかったためモゲチェックにてシミュレーションを行いました。

現在、モゲチェックを通して仮審査・本審査と進めています。

今借りている住宅ローンからお得になるかどうかわからない場合は、とりあえずモゲチェックに登録してシミュレーションしてみましょう！

その後借り換えるかそのまま現在の借入先のままにするのかは、個人の判断です。

モゲチェックでシミュレーションしてみる

ぷち節約術